共働き夫婦の医療保険選び：収入と健康状態に合わせた最適なプランとは？
共働き夫婦の医療保険選び：収入と健康状態に合わせた最適なプランとは？
この記事では、共働き夫婦が直面する医療保険選びの悩みについて、具体的なケーススタディを交えながら、最適なプランを見つけるためのヒントを提供します。特に、収入が限られている中で、将来のライフプラン（妊娠、出産、マイホーム購入など）も考慮しながら、どのようにして自分たちに合った医療保険を選ぶべきか、詳しく解説していきます。
先月入籍したので今まで入っていなかった医療保険を検討しています。色々ありすぎて訳がわからず、収入も少ないのでアドバイス頂けたらと思います。
旦那：28歳、年収300万円強、無呼吸症候群（月一通院、重度と診断）、ヘルニア持ち、仕事で毎日車運転（最低2時間くらい？）、仕事場までの片道10キロを単車で通勤。
妻（私）：28歳、年収300万円、持病なし、オフィスワークの為殆ど外に出ない、電車、自転車通勤。
妊娠する前までに私は医療保険に加入したいです。ただ旦那の所得が少ないのでそんな高い保険は負担が大きすぎます。現在、キュアと新エヴァーで迷ってるのですが私にはどちらがお薦めでしょうか？また特約は何をつけとく方がいいのかも教えて下さい・・・あと共済は安いようですが安いなりのデリットはありますよね？
普段の生活からして旦那にこそ保険に入ってもらいたいのですが無呼吸症候群は医療保険に入るのは無理そうで・・・もし入れる保険がありましたら教えて下さい。
また保険に加入できないとなると月月旦那の為に貯金をしたいのですが、なんせ所得が少ないもので・・・保険に加入されて無い方はもしもの為に月々いくら貯金されてますか？
補足：
〈貯蓄〉
旦那:0
妻:300万円
夫婦共通:300万円強
ただこの貯金はマイホーム資金の為です。
近々妊娠し子供は2人ほしいです。また、一軒家も購入したいです。大阪に住んでいるので 県民共済の事、調べてみます！
1. 医療保険選びの基本：なぜ共働き夫婦は慎重になるべきか
共働き夫婦にとって、医療保険選びは非常に重要な課題です。特に、収入が限られている場合、保険料は家計に大きな影響を与えます。しかし、将来のライフプラン（妊娠、出産、マイホーム購入など）を考えると、万が一の事態に備える必要性も高まります。このバランスをどう取るかが、医療保険選びの鍵となります。
今回のケーススタディでは、28歳の共働き夫婦が直面している問題を具体的に見ていきましょう。夫は年収300万円強、持病（無呼吸症候群、ヘルニア）があり、仕事で車やバイクを使用。妻も年収300万円で、妊娠を希望しています。貯蓄はありますが、マイホーム資金として確保されており、医療保険に加入する余裕があるのか、どの保険を選ぶべきか悩んでいます。
2. 夫の健康状態を考慮した保険選び：加入できる可能性を探る
夫が持病（無呼吸症候群、ヘルニア）を持っている場合、医療保険への加入が難しい場合があります。しかし、諦める前に、いくつかの選択肢を検討してみましょう。
- 引受基準緩和型保険： 持病がある人でも加入しやすい保険です。告知事項が少なく、加入審査も比較的容易です。ただし、保険料は通常よりも高めに設定され、保障内容も限定される場合があります。
- 特定疾病保障保険： 特定の病気（今回の場合は無呼吸症候群など）に特化した保障を提供する保険です。加入できる可能性があり、必要な保障をピンポイントでカバーできます。
- 告知義務が緩い保険： 告知事項が少ない保険を選ぶことで、加入のハードルを下げることができます。ただし、告知義務を偽ると、保険金が支払われない可能性があるので注意が必要です。
夫の場合、無呼吸症候群の治療状況や、ヘルニアの症状によっては、加入できる保険の種類が異なります。まずは、複数の保険会社の資料を取り寄せ、専門家（保険代理店やファイナンシャルプランナー）に相談することをおすすめします。専門家は、個々の状況に合わせて最適なプランを提案してくれます。
3. 妻の医療保険選び：妊娠・出産を視野に入れたプランニング
妻は持病がなく、妊娠を希望しているため、医療保険への加入は非常に重要です。妊娠中の病気や出産時のリスクに備えるため、適切な保障を選ぶ必要があります。
- 妊娠・出産に関する特約： 妊娠中の合併症（妊娠高血圧症候群など）や、帝王切開などの手術費用をカバーする特約を検討しましょう。
- 女性特有の疾病保障： 乳がんや子宮がんなど、女性特有の病気に備えるための保障も重要です。
- 入院給付金： 入院した場合の費用をカバーする給付金は、出産費用だけでなく、病気やケガによる入院にも対応できます。
「キュア」と「新エヴァー」のどちらを選ぶか迷っているとのことですが、それぞれの保険の保障内容や保険料を比較検討し、自身のニーズに合った方を選びましょう。また、特約の種類も重要です。妊娠・出産に関する特約や、女性特有の疾病保障などを付帯することで、より手厚い保障を得ることができます。
4. 保険料の負担を軽減する方法：共済や低コスト保険の活用
収入が限られている場合、保険料の負担は大きな課題です。しかし、諦めることなく、様々な選択肢を検討することで、無理なく保障を確保することができます。
- 共済： 県民共済やcoop共済は、保険料が安く、手頃な保障を得られるため、検討する価値があります。ただし、保障内容が限定される場合もあるため、自身のニーズに合っているか確認が必要です。
- 低コスト保険： 保険料を抑えるために、掛け捨て型の保険や、保障内容を絞った保険を検討することもできます。
- 保険の見直し： 現在加入している保険があれば、保障内容を見直し、不要な保障を削減することで、保険料を節約できます。
共済は、保険料が安く、保障内容もシンプルで分かりやすいというメリットがあります。今回のケースでは、大阪在住とのことなので、大阪府民共済を検討してみるのも良いでしょう。ただし、保障内容が十分かどうか、自身のニーズに合わせて検討することが重要です。
5. 貯蓄と保険のバランス：もしもの時の備え
保険に加入できない場合や、保険だけではカバーできないリスクに備えるために、貯蓄も重要です。今回のケースでは、マイホーム資金として貯蓄がありますが、万が一の事態に備えて、別途貯蓄をすることも検討しましょう。
- 生活費の〇ヶ月分： 病気やケガで働けなくなった場合に備えて、生活費の数ヶ月分を貯蓄しておくと安心です。
- 緊急予備資金： 予想外の出費（医療費、入院費用など）に備えるための資金も必要です。
- 積立投資： 長期的な資産形成のために、積立投資を検討することもできます。
貯蓄額は、収入やライフスタイル、リスク許容度によって異なりますが、まずは少額からでも始めることが重要です。毎月一定額を積み立てることで、無理なく貯蓄を続けることができます。
6. 専門家への相談：最適なプランを見つけるために
医療保険選びは複雑で、自分だけで判断するのは難しい場合があります。専門家（保険代理店、ファイナンシャルプランナーなど）に相談することで、個々の状況に合った最適なプランを見つけることができます。
- 保険代理店： 複数の保険会社のプランを比較検討し、最適な保険を提案してくれます。
- ファイナンシャルプランナー： 家計全体を考慮し、保険だけでなく、貯蓄や投資など、総合的なアドバイスをしてくれます。
- オンライン相談： オンラインで専門家に相談することも可能です。自宅にいながら、気軽に相談できます。
専門家への相談は、無料で行える場合も多いので、積極的に活用しましょう。複数の専門家に相談し、それぞれの意見を聞くことで、より納得のいく保険選びができます。
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7. 具体的な保険プランの比較検討：キュア vs 新エヴァー
今回のケースで、妻が「キュア」と「新エヴァー」で迷っているとのことなので、それぞれの保険の特徴を比較検討してみましょう。ただし、具体的な保障内容や保険料は、保険会社や加入時期によって異なるため、必ず最新の情報を確認してください。
- キュア： アフラックの医療保険。入院給付金、手術給付金、先進医療給付金など、基本的な保障が充実しています。女性疾病に関する特約も用意されています。
- 新エヴァー： 損保ジャパンの医療保険。入院給付金、手術給付金、先進医療給付金に加え、特定疾病や三大疾病に対する保障も充実しています。
どちらの保険を選ぶかは、個々のニーズによって異なります。例えば、女性特有の疾病に対する保障を手厚くしたい場合は、キュアの女性疾病特約を検討するのも良いでしょう。三大疾病に対する保障を重視する場合は、新エヴァーの特定疾病保障を検討するのも良いでしょう。保険料や保障内容を比較検討し、自身のライフプランに合った方を選びましょう。
8. 特約の選び方：必要な保障をプラスする
医療保険には、基本保障に加えて、様々な特約を付帯することができます。特約を選ぶ際には、自身のニーズに合わせて、必要な保障をプラスすることが重要です。
- 入院一時金特約： 入院時にまとまった一時金を受け取ることができます。
- 手術給付金特約： 手術を受けた場合に、手術給付金を受け取ることができます。
- 先進医療特約： 先進医療を受けた場合に、先進医療にかかる費用をカバーします。
- 女性疾病特約： 女性特有の疾病（乳がん、子宮がんなど）に対する保障をプラスします。
- 特定疾病保障特約： がん、心疾患、脳血管疾患などの特定疾病に対する保障をプラスします。
特約の種類は、保険会社によって異なります。自身の健康状態や、将来のライフプラン（妊娠、出産など）を考慮し、必要な特約を選びましょう。ただし、特約を付帯すると、保険料が上がるため、予算に合わせて、必要な保障を優先的に選びましょう。
9. 夫の保険加入が難しい場合の代替案：貯蓄とその他の対策
夫が持病のため医療保険に加入できない場合、他の方法でリスクに備える必要があります。
- 貯蓄： 医療費や入院費用に備えて、貯蓄を増やすことが重要です。
- 共済： 医療保険に加入できない場合でも、共済に加入できる可能性があります。
- 就業不能保険： 病気やケガで働けなくなった場合に、収入を補償する保険です。
- 会社の福利厚生： 会社の福利厚生で、医療費補助や、入院見舞金などがあるか確認しましょう。
夫が医療保険に加入できない場合でも、諦めることなく、様々な対策を講じることで、万が一の事態に備えることができます。貯蓄を増やし、共済や就業不能保険などを活用することで、経済的なリスクを軽減することができます。
10. まとめ：賢い医療保険選びで、安心できる未来を
共働き夫婦にとって、医療保険選びは、収入、健康状態、将来のライフプランを総合的に考慮する必要があります。今回のケーススタディを参考に、ご自身の状況に合った最適なプランを見つけましょう。
ポイント：
- 夫の健康状態を考慮し、加入できる保険を探す。
- 妻の妊娠・出産を視野に入れ、必要な保障を検討する。
- 保険料の負担を軽減するために、共済や低コスト保険も検討する。
- 貯蓄と保険のバランスを考え、もしもの時の備えをする。
- 専門家に相談し、最適なプランを見つける。
医療保険選びは、一度決めたら終わりではありません。ライフステージの変化に合わせて、定期的に見直しを行い、最適な保障を維持することが重要です。賢い医療保険選びで、安心できる未来を築きましょう。
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